不良信貸資產的形成原因在于，外部經濟環境為不良信貸資產的產生提供了賴以生存的條件，市場機制的不健全扭曲了政府、企業、民眾的經濟行為。一些國有企業資本金嚴重不足，銀行貸款被用作鋪底資金，并且還有信用觀念的扭曲。
國有商業銀行內部因素對不良貸款的增加和膨脹起到了推波助瀾的作用。貸款管理機制落后，自我約束力不夠。貸款風險監測機制不健全。
關于不良貸款的運作方法，銀行自身可成立專門機構或指定專人催收，加大對不良資產的沖銷力度。國有企業可實行股份制改革。
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